万能寿险加息后收益并没有提升
万能寿险加息后收益并没有提升 应避免盲目追捧
万能寿险是加息后卖得最热的险种之一，但两家保险公司新近公布的结算利率显示，万能寿险产品11月的投资收益与加息前相比并未增长。专家提醒，目前，有相当数量的保险公司准备推出万能寿险产品，面对万能寿险产品热浪，市民应避免盲目追捧，注意两大认识误区。
11月收益与加息前没有变化
据了解，除了因收益具弹性且保底外，部分投保人认为，万能寿险产品的投资收益在加息后将大幅提升，这也是万能寿险市场近期持续升温的原因之一。
“8月和9月的结算利率是2.9％，10月份3.2％的收益是在还没有加息的情况下获得的，可以预期11月的结算利率一定还会更好。”有保险公司代理人曾经如是表示。
然而，新近公布的11月份万能寿险结算利率显示，万能寿险产品的投资收益与加息前相比并无明显的提升。据悉，目前，市场上主要有平安人寿、太平洋保险、友邦保险三家公司推出了万能寿险产品，其中两家保险公司刚刚公布了11月份万能寿险结算利率，年利率分别为3.25％和3.2％，与加息前10月份的结算利率完全相同。
据保监会统计，今年上半年，我国保险资金运用余额50％左右存入银行，近20％用来购买国债，约7％用于购买基金。根据保险资金投资分布情况，央行升息，银行大额协议存款、同业拆借等利率会相应提高，从整体来看，保险资金在升息过程中应该是获利的，但不能忽略的是，加息会给债券和基金带来一定的负面影响，购买了大量债券和基金的保险资产可能缩水。另外，万能寿险实际投资收益率和给予保户的收益率允许有2％的差额，保户所能得到收益率与实际投资收益率并不完全相等。
缴费方式不同收益差别大
通常，大多数寿险产品的保费缴纳方式对保险利益的影响不大。但记者发现，万能寿险产品的一大特点是保费缴纳极其灵活，保户的缴费计划将直接影响保单价值，进而影响保户在保险期间的保险利益。市民在投保万能寿险产品时，应仔细比较，然后制定缴费计划。
如表所示，陈小姐计划总投资20万元购买某万能寿险产品，基本保额10万元，选择三种不同的缴费方案，保单价值和所能获得的保险利益截然不同。
以结算年利率3.2％为例，陈小姐给自己0岁的女儿投保，第20个保单年度，方案一的保单价值与方案三相差极为悬殊，高出了近10万元，而方案一的保单价值比方案二也高出了约2万元。也就是说，若陈小姐之前未领取过保单价值，在给女儿投保的第20年年末，陈小姐按方案一缴费可比按方案三缴费多领取10万元。所能领取的身故保障金，方案一约为47.9万元，而方案二仅约为38.7万元。
另外，保户在不同的年龄投保，短期内，保单价值的差别并不明显，但长期差别相对明显。如0岁和26岁女性均按方案一缴费，第20个保单年度，保单价值仅相差371元。而第30个保单年度，保单价值却相差了4182元。